退休者都普遍希望退休後生活品質與退休前差距不大，陳俊傑說，很多人認為退休後沒有收入，不須繳納所得稅，同時子女也漸漸長大獨立，也不須再負擔（或減輕負擔）子女的開銷，日常支出應該會減少；但其實未必如此。

宏利最新的「熟齡亞洲系列報告」研究發現，退休後雖然一些開銷減少了，例如外食費用，兒童教育的支出等。但有些費用卻是增加的，例如水電費（留在家中的時間增加），國內外旅遊（閒暇時間增加），醫療費用（健康狀態轉差）等。因此，陳俊傑認為，要維持差距不大的生活品質，退休後的所得替代率須達到退休前最後職務收入水準的三分之二左右；一般而言，個人會將三分之一的月收入作為儲蓄，三分之二用於日常開銷。

為了填補社會保險制度不足支應退休生活的缺口，個人需要穩定收入、報酬波動度不能過大、以及不錯的潛在獲利能力以打敗通貨膨脹的投資商品；陳俊傑說，因應亞洲國家普遍面臨漫長的退休年期，報酬率更多元的投資標的選擇，可以更積極地協助投資人為退休有效地進行理財規畫。

陳俊傑自己估算還有大約20年才退休，有二種基金可選擇，一種是「生活型態基金」，也就是提供不同風險選擇，在投資時便預先設定投資人的預期風險收益水準；另一種「生命週期基金」，提供不同年限選擇，在投資時即設定一個目標期限，資產配置將隨著目標期限的逐漸接近，而逐步降低高風險性資產的投資比重，並提高低風險資產的投資比重，以配合投資人隨著年齡增長所出現的風險承受能力下降、投資期限縮短的特點。

而美國的401K退休金計畫已經將此兩種基金作為預設的選擇，若勞工自己不做出投資標的選擇，則計畫自動將其資金投資此兩種標的。雖然還有20年，但陳俊傑說，及早開始，能給自己更多時間去準備和累計財富，妥善利用時間的複利效果。

接著是儘量提撥足夠的資金做退休準備，陳俊傑說，最好給自己找一些強制性的方式，例如強制自己提撥退休金，如定期定額計畫等。最後，更要分散風險。如果有能力自己做資產配置，就要經常檢視自己的投資組合，按照市場的變化來做適當的調整來降低自己的風險或提高自己的風險。

如果沒能力或時間密切追蹤市場，就像陳俊傑自己，每天只為客戶奔忙，卻很難找出完整時間為自己仔細規畫，則會選擇類退休年金投資策略的基金，除了以動態資產配置策略，順應市場趨勢賺取穩健報酬外，每年維持一定水準的預期收益，波動控制在一定程度以內，同時市場大跌時有下檔風險保護讓投資者安心做長期投資，就相當適合像他一樣缺乏足夠時間為退休做規畫的投資人。

投資心法：
策略1：
不夢想壓對行情一夜致富，追求穩健報酬，逐步累積獲利，才能走得長久。
策略2：
沒有太多時間規畫理財，就把大部分資產、定期定額長期配置在共同基金，讓專家幫你賺錢。
策略3：
儘管追求穩健報酬，仍有投資風險，需要適當將一定比例的資產配置在保單、房地產與現金。
策略4：
正視退休金規畫的個人責任
及早開始：享受複利好處
充足準備：強迫提撥以做完善準備
分散風險：退休準備的風險承受度較低
策略5：
培養能紓解壓力的嗜好，不僅可讓生活態度健康，也能讓理財規畫有明確目標，更添動力。
工商時報【魏喬怡20141227】